Por Jessica Dickler — CNBC
Los consumidores dependen cada vez más de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes en Estados Unidos, pero esto no ha afectado significativamente a su situación financiera, al menos en lo que respecta a su calificación crediticia.
La puntuación crediticia media se sitúa en un máximo histórico de 716, sin cambios respecto a hace un año, según un nuevo informe de FICO, desarrollador de una de las puntuaciones más utilizadas por los prestamistas. Las puntuaciones FICO van de 300 a 850.
Sin embargo, es la primera vez desde la Gran Recesión que las puntuaciones no mejoran año tras año, según Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntuaciones y análisis predictivo de FICO.
“Nos estamos nivelando de vuelta a la norma de antes de la pandemia, lo que no es, en sí mismo, una bandera roja”, aseguró, a pesar de “este ligero deterioro de los niveles de deuda”.
“Lo que estamos vigilando es si hay un deterioro continuo”, añadió.
Las puntuaciones se mantienen estables mientras los consumidores se endeudan más
A medida que los precios se dispararon en todos los ámbitos, no hay duda de que las personas en Estados Unidos se han endeudado más.
Sin embargo, las puntuaciones de crédito se han mantenido estables a pesar del dramático aumento del coste de la vida, que ha provocado que más consumidores dependan del crédito, que los saldos de las tarjetas de crédito se disparen y que se produzca un repunte de los impagos.
En abril de 2022, la utilización media de las tarjetas de crédito era de algo más del 31%, frente al 29.6% del año anterior.
Puntuación media FICO en EE.UU.
Su índice de utilización, la relación entre la deuda y el crédito total, es uno de los muchos factores que pueden influir en su puntuación.
Los expertos en crédito suelen aconsejar a los prestatarios que mantengan la deuda renovable por debajo del 30% de su crédito disponible para limitar el efecto que pueden tener saldos elevados.
“Seguimos de cerca lo que nos deparan los próximos seis meses”, dijo Dornhelm.
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Hay muchos factores en juego, añadió, como la inflación, el mercado de trabajo y la vivienda, junto con la retirada de los programas de estímulo del Gobierno de la era del COVID-19, incluido el anuncio más reciente del presidente, Joe Biden, de que la pausa de pago de la mayoría de los préstamos estudiantiles federales se extendería “una última vez” hasta el 31 de diciembre.
Qué número constituye una "buena" puntuación
En general, cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, mejor será tu situación a la hora de conseguir un préstamo. Es más probable que te aprueben y, si te aprueban, puedes optar a un tipo de interés más bajo.
Una buena puntuación suele ser superior a 670, una puntuación muy buena es superior a 740 y cualquier cosa por encima de 800 se considera excepcional.
Casi la mitad de los estadounidenses tienen una puntuación de crédito de 750 o más
Una puntuación media de 716 según las mediciones de FICO significa que la mayoría de los prestamistas considerarán que su solvencia es “buena” y es más probable que le concedan tipos más bajos.
Las puntuaciones crediticias medias de todo el país tocaron fondo en 686 durante la crisis inmobiliaria de hace más de una década, cuando se produjo un fuerte aumento de las ejecuciones hipotecarias. Aumentaron de forma constante hasta la pandemia, cuando los programas de estímulo del Gobierno y el aumento del ahorro de los hogares ayudaron a que las puntuaciones subieran a un máximo histórico de 713.
Para las minorías, siguen existiendo disparidades
Los adultos jóvenes de las comunidades mayoritariamente negras y mayoritariamente hispanas tienen puntuaciones crediticias medias más bajas que sus homólogos blancos, según un análisis separado del Urban Institute basado en las puntuaciones Vantage. Y es más probable que sus puntuaciones se deterioren con el tiempo.
De 2010 a 2021, alrededor de un tercio, o el 33%, de los jóvenes de 18 a 29 años de edad en las comunidades de mayoría negra y más de una cuarta parte, o el 26%, en las comunidades de mayoría hispana vieron sus puntuaciones de crédito disminuir, en comparación con sólo el 21% de los de las comunidades de mayoría blanca.
Entre los 25 y los 29 años, los adultos jóvenes de las comunidades de mayoría negra tienen una puntuación crediticia media de 582, apenas por encima del rango considerado pobre, en comparación con los de las comunidades de mayoría hispana, que tienen una puntuación media de 644, y los de las comunidades de mayoría blanca, que tienen una puntuación media de 687, según el informe.
“Estas disparidades crediticias tienen su origen en décadas de políticas discriminatorias que han negado a las comunidades de color la igualdad de acceso a servicios financieros asequibles y a oportunidades de creación de riqueza”, señaló el Instituto Urbano.
Al mismo tiempo, dijo Dornhelm de FICO, las puntuaciones de crédito han ayudado a “democratizar el crédito y han permitido a los consumidores calificar para el crédito de una manera rápida y justa en comparación con los días anteriores cuando la suscripción era más subjetiva a los prejuicios”.