Obtener una tarjeta de crédito puede generar gran emoción y deseo por comenzar a utilizarla, sin embargo, es importante que antes de solicitarla o decir que “sí” a este producto bancario analice si la APR, o tasa de porcentaje anual, le favorece o terminará hundiéndolo en deudas.
Para comenzar debe saber con exactitud qué es la APR de una tarjeta de crédito. De acuerdo con Forbes, es la tasa de interés que cobran los bancos cuando usted tiene un saldo en su tarjeta de crédito, aunque se trata de una tasa anual, los bancos la usan para calcular cobros mensuales.
Las instituciones bancarias determinan un APR basándose en diversos factores y no solo por su puntaje crediticio, como muchas personas lo piensan.
La tasa preferencial federal en Estados Unidos es el primer factor para considerar, en noviembre de 2020 esta se fijó en 3,25%, así que desde aquí podemos comenzar.
Si usted tiene un buen historial crediticio el prestamista podría considerar un margen del 10% por lo que, sumado a la tasa preferencial federal, la APR terminaría siendo del 13,25%, lo cual se considera un porcentaje favorable.
Por el contrario, si su crédito no es sólido, además de la tasa preferencial federal, el prestamista podría aumentar un 20% de APR, considerando el riesgo de incumplimiento de pago, con un porcentaje final del 23,25.
Sumado a la tasa preferencial y el análisis del historial crediticio, los bancos también pueden revisar los registros financieros.
Existen diversos tipos de APR, pero las más comunes son las de apertura, que pueden ser del 0%. Esta se ofrece a clientes nuevos y por tiempo limitado, una vez pasados los meses de la promoción la tasa aumenta a los márgenes variables.
La más común es la APR de compras, en la que se realizan los gastos y estos se transfieren al siguiente plazo de facturación.
La APR de anticipo de efectivo también es popular, sin embargo, poco recomendable. Con esta puede disponer de dinero en efectivo con su tarjeta de crédito, pero con una tasa exorbitante.
Estos puntos le ayudarán a tener una buena APR:
- Realizar los pagos a tiempo en todas sus cuentas. Un historial crediticio sano constituye el 35% del puntaje crediticio.
- Tener un buen índice de utilización crediticio. Este se calcula tomando el saldo de deuda y dividiéndolo por el límite de su crédito total, este resultado debe estar por debajo del 30% para considerarse favorable.
- Cancelar sus saldos totales mensualmente también es muy importante.
- Puede negociar directamente con su banco un APR más bajo, sobre todo si ha sido puntual en sus pagos.
Las tasas de porcentaje anual de las tarjetas de crédito son muy variables, pero por lo común se encuentran entre el 12% y el 24%, cuanto mayor sea su puntaje crediticio menor será su APR.
La Reserva Federal señala que hasta agosto de 2020 el promedio de las tasas de interés de las tarjetas de crédito como promedio para los estadounidenses era del 14,58%.