Por Carmen Reinicke - CNBC + Acorns
No todas las deudas son iguales. Entonces, ¿cómo decidir cuál liquidar primero?
La pandemia de coronavirus y la consiguiente recesión económica dispararon la deuda de muchos estadounidenses. En 2020, la llamada deuda del consumidor aumentó a un nuevo máximo de 14.88 billones de dólares, un aumento del 6% con respecto al año anterior, según la compañía de calificación crediticia Experian.
Actualmente, el estadounidense promedio debe unos $92,000, según los datos de Experian. Ese total incluye diferentes tipos de deudas, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las hipotecas y otros.
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A medida que Estados Unidos va dejando la crisis sanitaria atrás y los estadounidenses comienzan a regresar a una nueva normalidad, muchos empiezan a concentrarse en pagar las facturas que han acumulado en el último año.
Estos consejos para determinar qué deudas pagar primero pueden ser útiles:
Es necesario jerarquizar
Antes de decidirse por una estrategia de pago, los expertos recomiendan determinar qué deuda le está afectando más. De esta manera, puede concentrarse en pagar esa primero para mejorar su situación financiera.
"Al principio es importante diferenciar eso, saberlo y concentrarse en la que realmente es la deuda más perjudicial", aconseja Chris Lyman, planificador financiero certificado de Allied Financial Services en Newtown, Pennsylvania.
Lyman suele dividirles la deuda a sus propios clientes por colores o "zonas": rojo, amarillo y verde.
La deuda de la zona roja, por lo general las que tienen las tasas de interés más altas, es la más dañina. Esto incluye tarjetas de crédito, préstamos personales y algunos préstamos estudiantiles privados. Las tasas de interés de una tarjeta de crédito, por ejemplo, pueden llegar al 30% e incluso aumentar diariamente, lo que significa que la deuda puede crecer mucho y muy rápido si no se paga a tiempo.
La deuda de la zona amarilla tiene tasas de interés más bajas, generalmente es a más largo plazo y puede tener algunas ventajas fiscales, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, préstamos federales para estudiantes, ambos con cierta deducibilidad. Lyman también incluye aquí los préstamos para automóviles, porque muchas personas deciden pagarlos mensualmente en lugar de hacerlo al contado.
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La deuda de la zona verde corresponde a aquella que es a más largo plazo, tiene tasas de interés más bajas, según Lyman. Esto incluye hipotecas (las tasas pueden ser tan bajas como el 2%), así como algunos préstamos comerciales.
"Esta deuda lo único que hace no es agobiar", dice Lyman. "También está generando algún tipo de activo a modo de compensación".
Otra forma de priorizar qué deuda pagar es ver las que más pesan, según Delano Saporu, director ejecutivo de New Street Advisors Group, una empresa de planificación financiera en Nueva York. A menudo, las más pesadas son las de tarjetas de crédito, por lo que ahí es donde se debe comenzar, explica.
"La deuda del consumidor provoca una sensación de ahogamiento, por sus tasas de interés tan altas", dice. "Las personas compran cosas que en realidad no necesitan sino que desean, y eso destapa una sensación de desesperación".
En el contexto de la pandemia, puede que algunos también estén lidiando con otros tipos de deudas que no necesariamente tienen interess, pero que podrían tener un gran impacto en las finanzas personales, como quienes deben meses de renta. Esa es otra de las deudas que debería estar entre las prioridades, según Saporu.
¿Pagar más rápido o pagar más lento?
Una vez que haya categorizado su deuda y sepa en cuál enfocarse (mientras hace los pagos mínimos a las demás, por supuesto) debe decidir una estrategia de pago.
Antes de comenzar a asignar parte de su presupuesto al pago de deudas, los expertos financieros recomiendan que las personas guarden al menos un pequeño fondo de ahorro para emergencias. ¿La razón? Sin ahorros, cualquier evento inesperado como una enfermedad o una rotura de su automóvil podría desestabilizarlo financieramente aún más.
Una vez que tenga sus ahorros para emergencia, existen dos estrategias de pago comunes que recomiendan los expertos financieros: el método de la avalancha y el método de la bola de nieve.
Con el método de avalancha, primero se paga la deuda con la tasa de interés más alta, luego se pasa a la siguiente tasa de interés más alta y así sucesivamente. Con el tiempo, aquellos que elijan este método pagarán menos intereses.
Esto se recomienda para personas que son disciplinadas y pueden controlarse, dice Lyman. Pero es necesario tener en cuenta que que la deuda con la tasa de interés más alta puede que no sea el saldo más pequeño que se debe.
El método de la bola de nieve es más recomendable para aquellas personas que desean ver un progreso rápido, celebrar pequeñas metas y usar ese impulso para abordar una deuda más grande. Con este método, se comienza primero con el saldo más pequeño.
“Mentalmente, reducir algunas deudas a cero hace que la gente se sienta bien”, dice Saporu. "Especialmente si es más joven y aumenta su flujo de efectivo, aumentando sus ingresos. Esa es una excelente manera de sentirse mejor de manera gradual".
A medida que vea progreso, puede comenzar a atajar las deudas más grandes, aconseja.
Este artículo hace parte de la serie Invest in You Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión. NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns.