IE 11 is not supported. For an optimal experience visit our site on another browser.

Siete buenos hábitos financieros que es mejor conocer antes de los 30 años

Una serie de consejos simples que pueden cambiar la situación monetaria, y expertos recomiendan saber cuando se tiene 20 años. Desde cómo hacer un presupuesto a entender las tasas de interés.

Por Mike Winters - CNBC

Si pudiera ir en una máquina del tiempo a mis 20 años, me ofrecería a mi mismo algunos consejos que debería haber aprendido antes. Si bien uno de los temas podría incluir “aprender a usar una estufa”, en gran parte daría recomendaciones sobre finanzas personales.

A esa edad, tenía poco interés en el tema aparte de hacer pagos intermitentes contra el creciente saldo de mi tarjeta de crédito. Si me preguntas acerca de los ahorros para la jubilación, es posible que incluso no sepa qué decir. 

Si bien parte de eso es falta de previsión, ahora me doy cuenta de que también me intimidaban las finanzas personales, que no me enseñaron en la escuela.

[Estas son las primeras movidas financieras que debe hacer si pierde su trabajo]

Es una pena, porque en ese entonces todo lo que realmente necesitaba saber eran algunos conceptos básicos. Y dado que viví con mis padres durante casi la mitad de mis 20 años, mis gastos eran bajos, lo que significaba que desperdicié una oportunidad de oro para aumentar mis ahorros para la jubilación. Pobre de mí.

Con eso en mente, aquí hay varias cuestiones financieras que desearía haber sabido cuando tenía 30 años, así como algunos que me alegro de haber aprendido desde el principio.

1. Saber cómo tener un presupuesto (y respetarlo)

Sin un presupuesto, es difícil hacer un seguimiento de sus gastos, lo que puede generar una deuda innecesaria.

Una de las claves es saber cómo usar las tarjetas de crédito para no acumular altos intereses.
Una de las claves es saber cómo usar las tarjetas de crédito para no acumular altos intereses.Marko Geber / Getty Images

En su forma más simple, un presupuesto es un recuento de sus ingresos y gastos fijos por mes, utilizando una aplicación, una hoja de cálculo o simplemente escribiéndolo en una hoja de papel. Más allá de eso, hay varios tipos de presupuestos que puede usar, como el popular presupuesto 50-30-20.

El objetivo de un presupuesto es asegurarse de que sus ingresos puedan cubrir sus gastos y, con suerte, dejar espacio para otros objetivos, como un fondo de jubilación. Puede usar un presupuesto para identificar y reducir ciertos gastos, si lo desea o lo necesita.

2. Tener algún tipo de fondo de emergencia

Los gastos inesperados pueden cargarlo con una deuda de tarjeta de crédito, que es una de las razones por las que los planificadores financieros comúnmente recomiendan una reserva de efectivo equivalente a tres a seis meses de sus gastos.

Sin embargo, una gran reserva de efectivo puede ser una meta difícil a los 20 años, ya que tiende a ganar menos que los que tienen 40 o 50 años.

En ese caso, intente tener al menos $1,400 reservados como meta de ahorro a corto plazo. Ese es el costo promedio de un gasto de emergencia, según una encuesta realizada por la empresa de servicios financieros LendingClub.

3. Aprende cómo aumentan las tasas de interés

No puede tomar decisiones financieras a largo plazo sin saber cómo los intereses afectan su dinero.

El interés es el precio que se paga por pedir prestado dinero dentro de un período de tiempo determinado, generalmente mensual o anual. Por un préstamo de $10,000 con una tasa de interés anual del 1%, deberá alrededor de $100 en intereses, por ejemplo.

[Tu dinero cuenta: Las finanzas personales generan mucha angustia. Esta regla de oro puede ayudarlo]

Las tasas de interés anuales varían según el tipo de deuda que tenga. Aquí hay un vistazo a las tasas promedio actuales:

Del mismo modo, la tasa de rendimiento anualizada de inversiones como los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales (IRA) también se conoce como “interés”. En este caso, describe las ganancias sobre el saldo invertido en lugar del costo de pedir dinero prestado, y puede ser útil para comparar las tasas de interés de la deuda para ayudar a informar cómo elige usar su dinero y qué compensaciones pueden valer la pena para usted.

4. Estar al pendiente del puntaje de crédito

A los 20 años, es inteligente adquirir el hábito de verificar su puntaje de crédito con regularidad, ya que no puede tomar medidas para mejorar su puntaje si no sabe cuál es.

Su puntaje de crédito es importante porque es menos probable que califique para préstamos, financiación de automóviles y tarjetas de crédito si tiene un puntaje de crédito bajo. Además, cuanto más bajo sea su puntaje, más probabilidades tendrá de pagar intereses.

La mayoría de los bancos tienen una pestaña en su sitio web o aplicación donde puede verificar su puntaje. Además, los resúmenes detallados de su puntaje de crédito, conocidos como informes de crédito, son producidos por las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Puede obtener una copia gratis de cada agencia en AnnualCreditReport.com.

Trate de revisar sus informes de crédito al menos una vez al año. Si descubre un robo de identidad u otros errores, puede denunciarlo directamente con las agencias de crédito utilizando esta útil lista de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Para aumentar su puntaje crediticio o mantener alto un puntaje que ya es bueno, trate de pagar sus facturas a tiempo, mantenga bajo su índice de utilización de crédito y evite abrir demasiadas líneas de crédito en un corto período de tiempo.

5. Usar las tarjetas de crédito de modo adecuado

Las tarjetas de crédito son una manera conveniente de hacer compras que luego puede pagar, pero también cobran mucho interés, lo que puede acumularse rápidamente y volverse difícil de eliminar.

Dado que los intereses se cobran diariamente en su saldo, querrá usar su tarjeta de crédito para compras que sabe que puede pagar en su totalidad cada mes.

Por lo menos, siempre haga el pago mínimo a tiempo. Los pagos atrasados pueden resultar en multas, tasas de interés más altas y una calificación crediticia más baja en más de 100 puntos, en algunos casos.

[Sigue estas tres estrategias para reducir tus índices de deuda]

En el lado positivo, las tarjetas de crédito ofrecen valiosas ventajas y recompensas, y pueden ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio si mantiene bajo el saldo de su deuda y realiza pagos constantes.

6. Empezar a ahorrar dinero para la jubilación

Si desea jubilarse cómodamente, es inteligente ahorrar con anticipación para aprovechar el poder del interés compuesto, que ocurre cuando los rendimientos de una cuenta de inversión se reinvierten automáticamente. El efecto es que las ganancias crecen exponencialmente con el tiempo.

Pero hay una compensación: para aprovechar al máximo el interés compuesto, querrá comenzar a ahorrar tan pronto como pueda.

Incluso si solo puede pagar $20 por mes, coloque ese dinero en una cuenta de ahorros para la jubilación, ya sea una 401 (k) patrocinada por el empleador, una IRA u otra opción. Esto le dará el hábito de hacer contribuciones todos los meses. Siempre puede aumentar la cantidad más adelante.

Un 401(k) es un buen lugar para comenzar si su empleador ofrece contribuciones equivalentes, que son esencialmente dinero de bonificación además de lo que ya está contribuyendo. Un plan común en el cual el empleador iguale la suma que ahorra podría ser una igualación del 50% hasta el 6% del salario antes de impuestos, por ejemplo.

Debe apuntar a aumentar sus contribuciones cada año, especialmente a medida que comienza a ganar más dinero más adelante en la vida. Un punto de referencia comúnmente recomendado es del 10% al 15% de sus ingresos.

7. Asegurarse de tener un seguro adecuado

El seguro lo protege de gastos grandes e inesperados que pueden cargarlo con una deuda grave.

A pesar de esto, muchos jóvenes dejan de pagar el seguro médico, ya que tienen menos probabilidades de tener problemas de salud en comparación con las personas mayores. Pero considerando que los procedimientos médicos de rutina pueden costar miles de dólares sin seguro, no vale la pena correr el riesgo: le conviene encontrar un plan.

[Así puedes usar las tarjetas con 0% APR para transferir y liquidar tu deuda]

La mayoría de los empleadores ofrecen seguro de salud subsidiado, pero en su defecto, puede considerar considerar pólizas de bronce o plata a través del Mercado de Seguros de Salud o a través de Medicaid, si sus ingresos son bajos.

Si depende de su automóvil para su trabajo, es posible que desee una cobertura adicional contra colisiones o contra todo riesgo además de la cobertura de responsabilidad civil que exige la ley en la mayoría de los estados. Esto asegurará que su automóvil sea reparado o reemplazado si se daña en un accidente o desastre natural.

Por lo general, se requiere que los propietarios de viviendas compren un seguro de hogar, pero si usted es un inquilino, debe inscribirse en un seguro de inquilinos para proteger sus pertenencias y evitar costos legales en caso de que lo demanden por daños a la propiedad.

Y si tiene dependientes o familiares que dependen de sus ingresos, considere un seguro de vida y de discapacidad a largo plazo para compensar los salarios perdidos.

Por último, el seguro para mascotas es una buena opción si no quieres gastar miles de dólares en tarifas veterinarias.