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¿Por qué los jóvenes de comunidades minoritarias tienden a empezar con puntuaciones de crédito más bajas?

Un estudio revela que los jóvenes de comunidades negras e hispanas tienden a tener puntuaciones crediticias más bajas en comparación con los que residen en comunidades mayormente blancas. Estos son los motivos.

Lorie Konish - CNBC

Los jóvenes adultos de las comunidades mayoritariamente negras e hispanas tienden a tener una puntuación crediticia media más baja que los que residen en comunidades mayoritariamente blancas, según un nuevo estudio del Urban Institute.

La investigación reveló que los jóvenes de 25 a 29 años de las comunidades mayoritariamente negras tienen una puntuación crediticia media de 582, por debajo del umbral de las hipotecas de alto riesgo de 600. En comparación, los jóvenes de 25 a 29 años de las comunidades mayoritariamente hispanas tienen una puntuación crediticia media de 644, mientras que los de las comunidades mayoritariamente blancas tienen una puntuación media de 687.

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Además, los adultos jóvenes de comunidades mayoritariamente negras e hispanas también tienen más probabilidades de que su puntuación de crédito disminuya a medida que envejecen, según la organización de investigación sin ánimo de lucro.

Entre 2010 y 2021, el 32.9% de los jóvenes de 18 a 29 años de las comunidades mayoritariamente negras vieron disminuir su puntuación de crédito, mientras que el 26.2% de los de las comunidades mayoritariamente hispanas y el 21% de los de las comunidades mayoritariamente blancas vieron bajar su puntuación.

La investigación se basa en el análisis del Urban Institute de los registros de consumidores de una de las tres principales agencias de crédito. No se ha revelado la fuente específica de los datos.

Las puntuaciones bajas “pueden llevar a ciclos de endeudamiento"

Esas puntuaciones bajas tienen consecuencias financieras importantes y duraderas.

“Las personas con puntuaciones de crédito por debajo de ese umbral [600] tienen menos probabilidades de obtener un crédito a tipos de interés asequibles”, afirma Thea Garon, directora del programa de políticas del Urban Institute.

“Son más propensos a pedir créditos de alto coste, lo que puede conducir a ciclos de endeudamiento y erosionar aún más sus puntuaciones de crédito”, señaló.

Las opciones de préstamos de alto riesgo tienden a ser más visibles en las comunidades diversas desatendidas, señaló Bruce McClary, vicepresidente senior de membresía y comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling.

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Los residentes de esas zonas que tienen problemas de ingresos y no tienen mucha estabilidad laboral pueden recurrir a la financiación de alto riesgo con tipos de interés más altos y comisiones elevadas, lo que a su vez puede perjudicar su puntuación de crédito. “Es una especie de receta para el desastre”, afirmó McClary.

Uno de estos productos de alto interés, el préstamo de día de pago, ha sido recientemente objeto de escrutinio por los ciclos de altas comisiones y deuda que lleva asociados.

La disparidad de las puntuaciones se debe a políticas discriminatorias

Las puntuaciones de crédito miden la probabilidad de que un prestatario pague sus deudas a tiempo. La mayoría de las puntuaciones crediticias oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor será el tipo de interés que el prestatario puede obtener en las tarjetas de crédito, así como en los préstamos hipotecarios, de automóviles y de otro tipo.

Las puntuaciones crediticias se determinan en función de factores como las deudas impagadas del prestatario, el número y el tipo de préstamos que tiene, el tiempo que los préstamos han estado abiertos y disponibles, el historial de pago de facturas y el grado de utilización del crédito.

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La razón por la que los prestatarios negros e hispanos empiezan con retraso en sus calificaciones crediticias tiene menos que ver con el comportamiento individual y más con los limitados recursos financieros de sus hogares, según Garon.

Estos hogares tienen menos riqueza que las generaciones anteriores debido a las políticas de préstamos que favorecen a los prestatarios blancos, como los convenios de propiedad que impiden que los negros vivan en zonas de mayoría blanca, y la redlining, por la que los prestamistas hipotecarios restringen los clientes a los que sirven.

“Las disparidades tienen su origen en décadas de políticas discriminatorias que han negado sistemáticamente a las comunidades de color la igualdad de acceso a servicios financieros asequibles, así como las oportunidades de transmitir la riqueza a las generaciones futuras”, dijo Garon.

Reducir la brecha requiere cambios políticos

Para las personas que están atrapadas en un ciclo de préstamos de alto coste, los asesores o las organizaciones sin ánimo de lucro pueden ayudar, dijo Garon. Las cooperativas de crédito también pueden ser un recurso para consolidar préstamos a tipos de interés más bajos, lo que facilita la reducción de los saldos de deuda.

Es importante destacar que, dado que las puntuaciones de crédito se basan en el grado de cumplimiento de las obligaciones financieras, no es necesario tener más medios para que la puntuación suba.

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“Puedes empezar con poco y seguir construyendo una puntuación de crédito bastante decente si necesitas reconstruir tu crédito o mejorar tu crédito para llegar a ser capaz de calificar para tasas de interés más bajas y préstamos que satisfagan tus necesidades”, dijo McClary.

Pero para que el sistema cambie realmente, los responsables políticos tendrán que abordar la cuestión con medidas proactivas para asegurarse de que los prestamistas de todo tipo conceden préstamos de forma justa y el sistema de puntuación de crédito da a todos los prestatarios una oportunidad de obtener un crédito asequible, según Garon.

Si los pagos del alquiler se incluyeran en las puntuaciones de crédito, por ejemplo, eso podría ayudar a reflejar mejor la capacidad de las personas para pagar sus obligaciones.

Además, otras políticas podrían abordar la brecha de riqueza racial, como los bonos universales para bebés, las cuentas progresivas de desarrollo infantil, las universidades públicas gratuitas, así como las ayudas a los compradores de primera vivienda.

Bank of America ha anunciado recientemente que va a lanzar nuevos productos hipotecarios con cero pagos iniciales y cero costes de cierre para determinados mercados, incluidos los barrios de mayoría negra y/o hispana/latina, en Charlotte (Carolina del Norte), Dallas, Detroit, Los Ángeles y Miami. Otras instituciones financieras, como Citi, también están ofreciendo programas destinados a hacer más inclusivas sus prácticas de préstamo.