Por Michelle Fox - CNBC + Acorns
A principios de este año, Alexandra Lashner y su esposo estaban entusiasmados con la compra de su primera casa.
No tenían deudas de tarjetas de crédito y habían ahorrado suficiente para dar el 20% de la cuota inicial. Sin embargo, no pudieron encontrar una casa, incluso después de aumentar su presupuesto de 250,000 a 300,000 dólares.
“Muchas viviendas han quedado fuera de nuestro alcance”, aseguró Lashner, quien tiene 27 años y vive en Bensalem, Pennsylvania.
“Las casas que podíamos costearnos hace uno o dos años ahora están lejos de nuestras posibilidades”, lamentó.
La escasa oferta de viviendas en el mercado ha hecho subir los precios. En agosto, el valor promedio de una casa era de 356,700 dólares, un aumento del 14,9% desde agosto de 2020, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Eso ha dejado fuera a muchos compradores que buscan una vivienda por primera vez. En agosto, solo representaron el 29% de las ventas cuando, históricamente, suponen el 40% de todos los propietarios.
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Para poder conseguir un hogar, algunos compradores se están saltando su presupuesto. En 2021, el 28% adquirió casas por encima de su oferta inicial, según Zillow.
Sin embargo, crear un presupuesto es muy importante antes de decidirse a comprar. Esto es lo que debe saber.
El pago inicial
Un pago anticipado del 20% del precio de la vivienda puede conseguirle un interés más favorable y ayudarle a evitar el pago del seguro hipotecario primario o PMI.
Normalmente, las primas del PMI oscilan entre 30 y 70 dólares al mes por cada 100,000 dólares prestados, según Zillow.
Dicho esto, no es necesario disponer de una cantidad tan grande de dinero para el pago inicial.
De acuerdo a la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los compradores de vivienda por primera vez suelen dar un 7% de enganche. Algunos préstamos permiten que sea menor, del 3% o al 3,5%. Si obtiene un préstamo a través del Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos, no tiene que abonar nada de prima, ni pagar el PMI.
También hay ayudas disponibles, como subvenciones y préstamos, para quienes reúnan los requisitos necesarios. Consulte a su estado y a su entidad crediticia para ver qué hay disponible en su zona.
Calcule los pagos mensuales
Solo porque le aprueben una determinada cantidad de hipoteca no significa que deba invertir esa suma.
Primero, analice sus gastos mensuales, como el préstamo del vehículo, el teléfono y la guardería. Después, calcule cuánto puede invertir cada mes en el pago de una hipoteca, y tome una decisión a partir de eso, explicó la asesora financiera Jacqueline Cooper, fundadora, presidenta y directora general de Asociados de Educación Financiera en Dorchester, Massachusetts.
Recuerde que también tendrá que pagar a su gobierno local los impuestos sobre la propiedad, que se basan en el valor de la misma y en el tipo de interés de su ciudad. Además, deberá cubrir el seguro de la vivienda que, a los propietarios comunes, les cuesta algo menos de 1,000 dólares al año.
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También puede tratar de hacer recortes en otras áreas de su presupuesto para poder afrontar un pago más alto, así como buscar ubicaciones menos costosas. A medida que la gente decide no volver cinco días a la semana a la oficina, se está mudando más lejos, dijo Jessica Lautz, vicepresidenta de demografía y perspectivas de comportamiento en la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
“Los compradores más jóvenes se están trasladando a pueblos pequeños y zonas suburbanas”, comentó.
Tenga en cuenta otros gastos
Antes de comprar una casa, conviene tener ahorrados al menos unos meses de pagos de la hipoteca, sugiere Cooper. Así estará protegido si tiene alguna dificultad con sus ingresos.
Además, cuente con algo de dinero de reserva para los imprevistos.
“Puede que se rompa algo una vez que esté en la casa o que quiera decorarla o cambiar los acabados”, dice Lautz.
También hay gastos habituales como cuotas de la asociación de propietarios o pago por equipos de mantenimiento del jardín, así como servicios como la calefacción y el agua caliente.
Gastos de cierre
El proceso de compra de una vivienda implica una serie de cargos que se engloban en lo que generalmente se denomina costos de cierre.
Incluyen cuestiones como la cuota de solicitud, la valoración bancaria del inmueble, los honorarios de los abogados, la tarifa del depósito, el seguro de la vivienda y de la escritura, el informe crediticio, las tarifas de apertura del préstamo, los impuestos de transferencia, el pago de búsqueda de la escritura y de registro.
La suma de estos gastos oscila entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda y debe abonarse en el momento del cierre de la misma.
No se olvide de la inspección de la casa
En este mercado tan competitivo, algunos compradores renuncian a las inspecciones de la vivienda, que examinan aspectos como el sistema eléctrico, el techo y el estado de los sistemas de fontanería, calefacción y aire acondicionado.
Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 23% de los compradores prescindió de las inspecciones en agosto.
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“Para mí, este es el mayor problema de presupuesto”, alertó Cooper. “Hay cosas que no notamos y no tenemos la experiencia necesaria para determinar si es algo correcto o no”, insistió.
Si algo sale mal, puede costar mucho dinero. Los Lasher perdieron dos casas porque las otras ofertas superaban ampliamente el precio de venta y renunciaban a todas las inspecciones.
Decidieron posponer su compra durante un par de años más.
“Fue agotador y completamente insostenible”, lamentó Lashner.
Este artículo es parte de la serie Invest in You Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión.
NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns.