Por Jessica Dickler - CNBC
Por séptima vez en 2022, la Reserva Federal subirá este miércoles las tasas de interés para combatir la persistente inflación que alcanzó niveles históricos durante este año.
Se espera un alza de 0.5 puntos porcentuales, una subida más moderada que las cuatro de 0.75% anteriores.
Esto subirá las llamadas tasas de interés de referencia, del 4.25% al 4.5%. Esas tasas no son precisamente las que los consumidores pagan cuando hacen una compra, pero su subida sí les afecta de cualquier manera.
¿Por qué la subida moderada es una "buena noticia"?
Al subir las tasas de interés, la Reserva Federal encarece los préstamos, lo que provoca que la gente pida menos prestado y gaste menos, frenando así la economía y ralentizando el alza de precios.
“Para la mayoría de personas se trata de buenas noticias, porque están empezando a estabilizarse”, afirma Laura Veldkamp, profesora de finanzas y economía de la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia. “Eso va a tranquilizar a muchos hogares”.
[Los intereses de las tarjetas de crédito se disparan a un histórico 19.04%]
Hay algunos “que se verán perjudicados”, principalmente los que tienen deudas con tasas de interés variable. Por ejemplo, las tarjetas de crédito, que están directamente conectadas con la tasa de referencia de la Reserva Federal.
Pero eso no es todo.
¿Qué significa el alza?
Un aumento de la tasa preferencial encarecerá aun más los costos de financiamiento de otras deudas de los consumidores. Por otro lado, algunos tipos de interés más altos significan que quienes tienen dinero ahorrado ganarán más a partir de sus cuentas de ahorro.
“Los intereses de las tarjetas de crédito están en máximos históricos y siguen subiendo”, señaló Greg McBride, jefe de análisis financiero de Bankrate.com.
“Las tasas de préstamos para automóviles están viendo su mayor récord en 11 años, las líneas de crédito hipotecario son las más altas de los últimos 15 años, y los rendimientos de las cuentas de ahorro en línea y CD [certificados de depósito] no han sido tan altos desde 2008”, explicó.
Los aumentos de las tasas de interés han afectado desde hipotecas y tarjetas de crédito hasta préstamos para automóviles, deudas estudiantiles y ahorros. Así impactan a los consumidores:
🏡 1. Hipotecas
Aunque los intereses hipotecarios a 15 y 30 años son fijos y están ligados a los rendimientos del Departamento del Tesoro y la economía, cualquiera que busque comprar una casa nueva ha perdido un considerable poder adquisitivo, en parte por la inflación y las medidas de la Reserva Federal.
“Aunque están bajando, los intereses hipotecarios siguen en máximos no vistos en los últimos 10 años”, aseguró Jacob Channel, analista económico de LendingTree.
La tasa media para una hipoteca a 30 años y con interés fijo se sitúa actualmente en el 6.33%, más baja que la de mediados de noviembre, cuando alcanzó un 7.08%.
Para posibles compradores, una hipoteca a 30 años y con interés fijo sobre un préstamo de 300,000 dólares costaría unos 1,283 dólares al mes, al índice del 3.11% de interés visto el año pasado.
[Los padres están usando los ahorros para la universidad de sus hijos para combatir la inflación]
Pero si paga la hipoteca al interés actual del 6.33%, eso supondría unos 580 dólares adicionales al mes, o 6,960 dólares más al año, o 208,800 dólares en el plazo total del préstamo, según los cálculos de Channel.
💵 2. Tarjetas de crédito
Las tasas anuales de las tarjetas de crédito superan ahora el 19%, frente al 16.3% de principios de 2022, indicó Bankrate.
“Incluso quienes tengan la mejor tarjeta de crédito pueden estar confiados de que les subirán el interés anual al 18% o más”, dijo Matt Schulz, jefe de análisis de crédito de LendingTree.
Pero “los intereses no solo están subiendo en las tarjetas nuevas”, añadió. “Es probable que también aumenten los de sus tarjetas actuales”.
Además, los hogares recurren cada vez más a ellas para cubrir sus necesidades básicas, ya que los ingresos no siguen el ritmo de la inflación, lo que dificulta incluso más la situación para quienes arrastran la deuda de un mes a otro.
Si la Reserva Federal anuncia una subida de 0.50 puntos porcentuales, como se espera, el costo de la deuda existente en tarjetas de crédito aumentará en otros 3,200 millones de dólares en el próximo año, reveló un nuevo análisis de WalletHub.
🚘 3. Préstamos para vehículos
Aunque los préstamos para automóviles son fijos, los pagos son cada vez mayores porque el precio de los vehículos aumenta junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos. Si está pensando en comprar uno, deberá desembolsar más en los próximos meses.
La tasa de interés promedio en deudas para vehículos nuevos a pagarse en cinco años, es del 6.05% frente al 3.86% de principios de año, aunque los consumidores con buenas puntuaciones crediticias pueden conseguir mejores condiciones.
Pagar una tasa anual equivalente al 6.05% en lugar del 3.86% podría costarle unos 5,731 dólares más en intereses por una deuda de 40,000 dólares a 72 meses, de acuerdo a datos de Edmunds.
Sin embargo, no es el tipo de interés, sino el precio del vehículo lo que está causando una crisis de asequibilidad, aseguró McBride.
📚 4. Préstamos estudiantiles
La tasa de interés de los préstamos federales a estudiantes para el año académico 2022-23 ya ha subido al 4.99%, frente al 3.73% del año pasado, yael 2.75% de 2020.
Cada mayo, el Congreso fija la tasa de estos préstamos para el siguiente curso académico basándose en el interés a 10 años del Departamento del Tesoro. La nueva entrará en vigor en julio.
Los préstamos estudiantiles privados tienen un interés variable. A medida que la Reserva Federal suba las tasas, los prestatarios también pagarán más en intereses.
[Con el nuevo aumento de las tasas de interés activas, también subirán las de las cuentas de ahorro]
Actualmente, las tasas fijas promedio de los préstamos estudiantiles privados oscilan entre el 2.99% y el 14.96%, y entre el 2.99% y el 14.86% para las variables, según Bankrate. Al igual que con los préstamos para autos, dependerán de su puntuación de crédito.
🏦 5. Cuentas de ahorro
Algo positivo es que las tasas de interés de algunas cuentas de ahorro también serán más altas después del aumento de la Fed.
Los tipos de interés de cuentas de ahorro en los principales bancos minoristas, que estaban por el suelo durante la mayor parte de la pandemia de COVID-19, han subido actualmente hasta un promedio de 0.24%.
En parte gracias a que la gente está gastando menos de manera general, las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea alcanzan el 4%, mucho más que el promedio de un banco tradicional, de acuerdo a Bankrate.
“Los índices de interés pueden variar sustancialmente, sobre todo en el entorno actual en el que la Reserva Federal ha elevado su índice de referencia a su nivel más alto en más de una década”, aseguró Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.