Por Michelle Fox - CNBC + Acorns
En cuestión de meses, las tasas de interés hipotecario han pasado de poco más del 3% para un préstamo fijo a 30 años a más del 5%.
Mientras los potenciales compradores de vivienda siguen estas cifras, hay algo que pueden estar pasando por alto: su puntuación de crédito.
Este número de tres dígitos tiene un gran impacto en el tipo de interés que obtendrá en una hipoteca. Cuanto más alta sea la puntuación, más baja será la tasa.
Los números para saber su desempeño con el crédito van de 300 a 850. Una buena puntuación es de 670 a 739, muy buena es de 740 a 799, y 800 y más se considera excelente, según FICO, una de las principales empresas de puntuación de crédito.
La tasa de interés hipotecario para un préstamo fijo a 30 años es ahora del 5.15%, según Mortgage News Daily. Para conseguir ese tipo de interés, la puntuación de crédito debe ser generalmente superior a 740, según Glenn Brunker, presidente de Ally Home, que ofrece servicios y productos de esta clase.
Por debajo de 740, los prestamistas empiezan a añadir más costos para reflejar el riesgo adicional del préstamo, agregó el experto. Esto se añade al tipo de interés o se paga por separado en lo que se conoce como puntos. Cada uno equivale al 1% del préstamo hipotecario.
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"No parece tan significativo, pero si se piensa en añadir 20, 40 o 60 dólares más al mes a la cuota mensual como resultado de una puntuación de crédito más baja, puede cambiar materialmente el presupuesto mensual y lo que se puede permitir", dijo Brunker.
Dado que se espera que las tasas de interés hipotecario sigan subiendo, considere la posibilidad de reducir su puntuación de crédito para aprovechar los mejores tipos disponibles. Esto es lo que puede hacer.
Compruebe su reporte crediticio
El informe de crédito es esencialmente un historial de su actividad crediticia e incluye historiales de pago, saldos de tarjetas de crédito y otras deudas. Una serie de factores incluidos en ese informe ayudan a determinar su puntuación.
Si saca su informe antes de solicitar una hipoteca o una preaprobación, idealmente con unos meses de antelación, tendrá tiempo para corregir cualquier problema que encuentre.
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Tradicionalmente, se le permite un informe de crédito gratuito al año de las tres principales compañías de puntuación de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Puede dirigirse a cada una de ellas directamente o acceder a través de annualcreditreport.com.
Hay que tener en cuenta que el 1 de julio, Equifax, Experian y TransUnion deberían eliminar cualquier deuda médica que se haya enviado a los cobradores y que finalmente se haya pagado.
"Eso podría mejorar instantáneamente la puntuación de crédito", dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate y CreditCards.com.
"Alguien con una puntuación de crédito buena podría perder 100 puntos o más si tiene una deuda médica".
Pague sus facturas a tiempo
Los pagos atrasados o no realizados pueden reducir su puntuación. La forma más fácil de evitarlo es establecer pagos automáticos para sus facturas.
"La constancia en el pago de las facturas a tiempo mejorará su puntuación crediticia”, afirma Tom Parrish, jefe de gestión de productos de préstamos minoristas del BMO Harris Bank, con sede en Chicago.
Reduzca el índice de utilización de crédito
Los prestamistas se fijarán en si tiene saldos elevados en las tarjetas de crédito. Aunque pague la totalidad de las facturas de su tarjeta de crédito cada mes, es posible que tenga una tasa de utilización alta, dijo Rossman.
Por ejemplo, si hace 3,000 dólares en compras y tiene un límite de 5,000 dólares, está utilizando el 60% de su crédito disponible. Intente mantenerlo por debajo del 30%, agregó el experto. Los que tienen las mejores puntuaciones de crédito lo mantienen por debajo del 10%.
Hacer un pago extra a mitad del ciclo de facturación puede ayudar a reducir el saldo antes de que salga el extracto.
Considere la posibilidad de un préstamo para la creación de crédito
Algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito ofrecen préstamos para la creación de crédito, que están diseñados para ayudar al titular a establecer un buen crédito mientras realiza los pagos.
Pagará intereses, aunque algunos prestamistas pueden reembolsar los gastos una vez devuelto el préstamo.
Cuidado con las consultas de crédito adicionales
Si está pensando en comprar una casa, no compre ningún otro artículo de gran valor, como un auto.
Además, no abra nuevas tarjetas de crédito o nuevas líneas de crédito, lo que provocará más consultas en su historial crediticio.
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"Si tiene un alto nivel de consultas, su puntuación de crédito baja”, aseguró Brunker. “Da la impresión de que estás en búsqueda activa de crédito adicional y, por tanto, de que corres un mayor riesgo”.
Analice la decisión
Si decide mejorar su puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca, ten en cuenta que existe la posibilidad de que las tasas de interés sean más altos cuando intente obtener un préstamo. Por otra parte, los precios de las viviendas pueden bajar.
"No sabemos qué va a pasar con los tipos a largo plazo y con los precios de la vivienda", dijo Parrish.
Brunker sugiere que quienes tengan una puntuación de crédito de entre 700 y 740 sigan adelante con la compra de una vivienda, mientras se esfuerzan por limpiar su puntuación de crédito. Para aquellos con puntuaciones más bajas, primero pregúntese si ser propietario de una casa es el movimiento correcto y si usted entiende el verdadero costo de la propiedad, aseguró.
“Si la respuesta sigue siendo afirmativa, yo consideraría hacer una pausa durante unos meses”, afirmó Brunker.
Este artículo es parte de la serie Invest in You: Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión. NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns.