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¿Cuál es la mejor manera de pagar por los regalos navideños para ahorrar dinero este año?

Lo que compre en estas fiestas será tan importante como el método que use para pagar. De hecho, el método de pago puede ayudar mucho a que los consumidores se ajusten a un presupuesto y no se endeuden. Las tarjetas de crédito no son todo lo que existe.

Por Jessica Dickler - CNBC

Lo que compre en estas fiestas es tan importante como el método que use para pagar.

De hecho, el método de pago que elija puede ayudar mucho a que los consumidores se ajusten a un presupuesto, ahorren dinero y no se endeuden.

"La tarjeta de crédito es el estándar de oro en términos de recompensas y protecciones para los compradores, pero las tasas de interés son un gran inconveniente", dijo Ted Rossman, analista sénior de en los portales de análisis Bankrate y Creditcards.com.

Compradores en una sección comercial de San Francisco, California.
Compradores en una sección comercial de San Francisco, California. Bloomberg vía Getty Images

"Lo que más me preocuparía es el endeudamiento″, agregó.

El aumento del costo de la vida está poniendo a prueba el presupuesto de los hogares justo cuando la temporada alta de compras ya está cerca. Eso puede hacer que pagar con crédito sea más atractivo, pero puede haber otras opciones que se ajusten mejor a sus necesidades.

"Todo se trata de conocerse a uno mismo", dijo Rossman.

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Desde las tarjetas de crédito hasta el dinero en efectivo, pasando por la compra a plazos y las aplicaciones de pago, a continuación detallamos algunas de las mejores formas de pagar esta Navidad.

Tarjetas de crédito

La mayoría de los estadounidenses usa estas tarjetas gracias a la comodidad, las recompensas y los programas de protección al comprador. Cuando se trata de las compras navideñas, las tarjetas de cashback (que devuelven dinero) o de recompensas ofrecen una bonificación adicional del 2% o más en determinadas compras.

"Si tiene varias tarjetas en su billetera, utilice la que le proporcione el mayor valor a cambio de las compras que haga”, recomienda Elly Szymanski, vicepresidenta adjunta de productos de tarjetas de crédito de Navy Federal Credit Union.

"Por ejemplo, una tarjeta que le permita canjear las recompensas de sus gastos diarios por devoluciones en efectivo, tarjetas de regalo o productos puede ser su mejor opción para las compras navideñas", agregó.

"Si ya ha acumulado recompensas, es un buen momento para cobrarlas", añadió Szymanski. 

"En un momento en que muchos hogares buscan gastar menos en estas fiestas, una de las mejores formas de ahorrar es aprovechar los puntos y recompensas que ha acumulado a lo largo del año utilizando su tarjeta de crédito", explicó.

Sin embargo, las tasas de interés de las tarjetas de crédito están en máximos históricos y no hacen más que subir a medida que la Reserva Federal incrementa las tasas en un esfuerzo por frenar una inflación récord. 

Con tasas de porcentaje anual cercanas al 20% o incluso al 30% en algunas tarjetas de crédito, acumular cualquier deuda en una tarjeta de crédito tendrá un alto costo.

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"Las tarjetas de crédito solo deben utilizarse si se pueden pagar en su totalidad cada mes", advierte Chelsie Moore, directora de soluciones de gestión de patrimonio del grupo de empresas de seguros servicios financieros Country Financial.

"Utilícelas como si el efectivo saliera directamente de su cuenta corriente", agregó. "Así que, si ve que gasta por encima de su presupuesto, puede que tenga que pasar a utilizar dinero en efectivo o una tarjeta de débito".

Tarjetas de débito o efectivo

Hoy en día son menos los consumidores que utilizan el dinero en efectivo, pero puede haber algunas ventajas a la hora de comprar regalos, según Rossman, como la de poder hacer una compra para un ser querido sin que tenga consecuencias financieras.

Además, los vendedores promueven cada vez más las transacciones en efectivo para evitar las comisiones por transacciones con tarjetas de crédito, por lo que, en algunos casos, pagar en efectivo puede darle una reducción de aproximadamente el 3% del precio de la compra.

Ha habido una reacción negativa contra las tasas de procesamiento de las tarjetas de crédito”, dijo Rossman. "Una de las estrategias de las que se valen los comerciantes es ofrecer un descuento para quien paga en efectivo".

Rossman aconseja a los compradores que hagan cuentas: el ahorro en la tasa de procesamiento podría superar lo que su tarjeta de crédito ofrece en recompensas de devolución de dinero. "Especialmente si se trata de un artículo de gran valor, esto puede ser muy importante”, dijo.

Además del ahorro potencial, confiar en el dinero en efectivo o en una tarjeta de débito puede ayudarle a ajustarse a un presupuesto, dicen otros expertos. Guardar dinero en efectivo en un sobre para la compra de regalos navideños (o cualquier otra categoría de gasto) es un viejo truco para mantener la disciplina en los gastos.

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Por supuesto, no se necesita un sobre real. "A algunos les resulta útil tener varias cuentas de cheques con cantidades más pequeñas de dinero en efectivo, y así poder tener tarjetas de débito dedicadas a fines específicos", dijo Moore.

Compre ahora, pague después

Esta temporada, la mayoría de los consumidores también tendrán la opción de comprar ahora y pagar después (conocida en inglés como BNPL) cuando compren en línea en tiendas minoristas como Target, Walmart y Amazon. Muchos proveedores tienen también extensiones (íconos de acceso directo) para el navegador, que se pueden descargar y aplicar a cualquier compra en línea.

Luego están las aplicaciones, que permiten utilizar los pagos a plazos también cuando compra cosas en persona, igual que si estuviera usando la aplicación Apple Pay.

La posibilidad de dividir por plazos una compra sin intereses ofrece otra clara ventaja sobre las tarjetas de crédito.

Sin embargo, los estudios también han demostrado que la compra a plazos podría animar a los consumidores a gastar más de lo que pueden permitirse. Además, algunos usuarios dicen que hacer una devolución -que es clave cuando se trata de regalos navideños- podría ser más complicado cuando se utiliza este método de pago.

Por ahora, los préstamos BNPL no están sujetos a la misma normativa que se aplica a las tarjetas de crédito o débito y hay menos protecciones en la compra, incluida la posibilidad de disputar un cargo si se compró algo que no cumplió las expectativas.

Pagos digitales

Las opciones de pago digital están ahora tan presentes en todo lugar como el efectivo o las tarjetas de crédito: incluso Amazon ofrece ahora Venmo (una aplicación para enviar y recibir dinero).

Aplicaciones como Apple Pay, Venmo y Zelle funcionan como el dinero en efectivo, pero además son generalmente gratuitas y más seguras que, incluso, las tarjetas de crédito.

Pero al igual que el 'compre ahora, pague despues', los pagos entre pares, conocidos como P2P, tienen diferentes grados de protección al consumidor, lo que podría causar un problema a la hora de obtener un reembolso.

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Tratar de recuperar el dinero en su cuenta personal después de haber sido transferido a otra persona puede requerir más trabajo en comparación con la solicitud de un reembolso con una compañía de tarjetas de crédito, que a menudo revierte los cargos casi inmediatamente y pelea a nombre del cliente. 

"Es como volver a meter la pasta de dientes en el tubo", dijo Rossman.