Por Janet Álvarez - CNBC + Acorns
Hasta 35 millones de personas en Estados Unidos se enfrentan a la posibilidad de ser desalojadas porque no pueden pagar la renta o la hipoteca de su vivienda a tiempo. En algunos estados, como Mississippi, Florida y West Virginia, la proporción de inquilinos en riesgo superó el 50% a principios de este año.
Si se encuentra entre los millones de afectados, debe estar al tanto de la moratoria de desalojo y los programas de asistencia para el pago de hipotecas promulgados a nivel federal, estatal y local. Pero también debe formular un plan y tomar medidas concretas para liberarse de la incertidumbre financiera.
A continuación un plan paso a paso para evitar que le desalojen:
Comience con su presupuesto
Como regla general, nunca debe gastar más del 30% de sus ingresos en vivienda, incluidos los servicios públicos o el seguro hipotecario y las reparaciones. El Gobierno federal define a quienes gastan más del 30% de sus ingresos en vivienda como "sobrecargados de costos".
El primer paso lógico en su plan de seguridad de vivienda implica evaluar su presupuesto: ¿está gastando más del 30% de sus ingresos brutos en vivienda? Por ejemplo, un hogar con ingresos mensuales de 6,000 dólares no debería gastar más de 2,000 dólares por mes en costos de vivienda.
A corto plazo, puede intentar recortar otras áreas de su presupuesto para compensar el déficit, pero a largo plazo, sus costos de vivienda no deben exceder esa cifra del 30% porque es probable que comprometa otras necesidades financieras, como los ahorros de su jubilación o el pago de deudas.
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Reduzca sus costos de vivienda
La crisis económica provocada por el COVID-19 se ha combinado con tasas de interés históricamente bajas que le da la oportunidad perfecta para que refinancie su hipoteca y se beneficie de pagos más bajos. Si tiene la intención de permanecer en su casa actual entre cinco y 10 años o más, puede tener sentido considerar refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja para reducir su pago mensual.
Si actualmente tiene una hipoteca a 15 años, también puede considerar extender el plazo a 30 años. Pero tenga en cuenta que el refinanciamiento conlleva costos, y debe usar una calculadora de refinanciamiento o hablar con un agente inmobiliario o un profesional financiero para evaluar si le compensa.
Del mismo modo, los inquilinos se encuentran en un buen momento para renegociar su contrato de arrendamiento. A medida que los precios de alquiler caen notablemente en muchas áreas metropolitanas, los propietarios están ofreciendo concesiones y es más probable que estén dispuestos a renegociar su alquiler.
Si su contrato de arrendamiento se va a renovar pronto, un buen punto de partida podría ser solicitar un mes de alquiler gratuito o aproximadamente un 10% de descuento en su pago actual. Incluso si su alquiler no está vencido, los inquilinos con problemas de efectivo afectados por el COVID-19 deberían sopesar reclamar futuras concesiones de la renta que pagan.
Si está en apuros ahora
Si está atravesando una crisis de vivienda, tiene más probabilidades ahora de permanecer en su hogar gracias a que a nivel federal se aprobó una moratoria hasta fin de año que prohíbe a los propietarios desalojarlo por no poder pagar el alquiler. Tenga en cuenta que aún deberá pagar el alquiler atrasado en el momento en que expire la moratoria.
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Muchos estados y ciudades también han promulgado sus propias moratorias de desalojo que ofrecen más protecciones que la federal que otorgan los CDC. En algunas ciudades, los propietarios no pueden cobrar cargos por pagos atrasados. Otras, como Los Ángeles y Philadelphia, han promulgado programas de asistencia a inquilinos afectados por el COVID-19. Y es posible que debido al repunte de los casos de coronavirus, estos puedan extenderse hasta 2021.
De manera similar, los propietarios de viviendas respaldados por entidades federales como Fannie Mae, Freddie Mac y otras disfrutarán de protecciones de ejecución hipotecaria al menos hasta fin de año, y pueden solicitar una condonación del pago de hasta 180 días. Y al igual que los programas para inquilinos, muchos estados y ciudades han aprobado protecciones adicionales para propietarios de vivienda que pueden ser una ventaja para usted.
Aún así, estos programas eventualmente vencerán, por lo que es importante prepararse ahora para cuando expiren.
¿Cómo administrará sus pagos si aún enfrenta dificultades financieras? ¿Podrá vender tu casa, mudarse a un apartamento más económico o vivir con amigos o familiares? ¿Tiene ahorros de emergencia que pueda usar para permanecer en su hogar? ¿Qué otros recursos tienes a su disposición? Consulte los recursos de vivienda de su área para acceder a la ayuda ahora.
Este artículo hace parte de la serie Invest in You Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión. NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns