Por Michelle Fox y Carmen Reinicke - CNBC + Acorns
Aunque todos sabemos que se necesita ahorrar para la jubilación, cuando llega el momento muchos se quedan cortos: más de la mitad de los trabajadores de Estados Unidos de entre 40 y 73 años tienen menos de 50,000 dólares reservados para sus años dorados, según una encuesta del Insured Retirement Institute.
Para poder dejar de trabajar, hay que asegurarse de guardar lo suficiente. La regla general es que sea al menos el 15% de los ingresos, pero si eso no es posible, cualquier monto ayuda.
La forma más popular de ahorrar es un sistema patrocinado por el empleador, usualmente mediante un plan 401(k), aunque no todos tienen esta posibilidad.
En 2020, sólo 33% de los trabajadores de la industria privada no tenían acceso a este plan, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. Los trabajadores a tiempo parcial, los de las industrias de servicios y los que ganaban los salarios más bajos eran los que tenían menos probabilidades de contar con alguna ayuda de parte de su empleador.
Afortunadamente hay otras alternativas, como tener una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) o hacer inversiones en el mercado.
Estos son los factores que hay que tener en cuenta a la hora de determinar la mejor opción para su situación.
Planes patrocinados por empresas
En un plan de jubilación tradicional patrocinado por su empresa, normalmente un 401(k), los aportes se deducen automáticamente a través de su nómina, antes de los impuestos.
De este modo, le quedará un menor monto anual imponible, que es el ingreso sobre el cual se calculan los impuestos al final del año.
Esto no significa que no pagará una tasa por estos fondos: lo hará cuando los retire al momneto de la jubilación. La cantidad a abonar dependerá de su nivel impositivo en ese momento.
La gran ventaja del 401(k) es que puede ahorrar hasta 19,500 dólares en el año fiscal 2021, independientemente de cuánto gane, indica el experto en finanzas personales Chris Hogan, autor de Retire Inspired y Everyday Millionaires.
Es posible que su empresa también ofrezca un plan Roth 401(k). Este sistema descuenta los aportes después de los impuestos, y no se le cobrará por retirar la jubilación.
Hogan prefiere el Roth 401(k). "Eso es guardar casi 20,000 dólares libres de impuestos cada año", explica.
Si su empresa aporta un determinado porcentaje de su plan 401(k), intente contribuir también al menos hasta ese porcentaje, dicen los asesores. El dinero de la empresa será contabilizado sin impuestos, sin importar si sus aportes tributan o no. Cuando cumpla los 72 años, deberá empezar a realizar una distribución mínima anual, o RMD (por sus siglas en inglés), de su 401(k).
Cuentas particulares de jubilación
La primera recomendación de asesores para quienes no tienen un 401(k) es abrir una cuenta individual de jubilación IRA, en la que uno establece sus propios aportes, del tipo Roth, que descuenta el dinero después de aplicar los impuestos. De este modo, al momento de retirar los fondos para jubilarse, ya no hay que pagar una tasa.
Tess Zigo, planificadora financiera certificada de Emerge Wealth Strategies en Lisle, Illinois, dice que esta cuenta es ideal para jóvenes inversores, ya que suelen tener impuestos bajos al comenzar su carrera y más altos al finalizar.
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Las personas que utilizan una cuenta IRA Roth pueden ahorrar una buena cantidad de dinero cada año. En 2021, pueden ahorrar hasta 6,000 dólares o 7,000 dólares si tienen 50 años o más.
Por supuesto, hay algunos límites. Para calificar, en 2021, se debe tener renta bruta ajustada modificada inferior a 140,000 dólares, para los declarantes solteros, y a 208,000 dólares, para los casados que presenten una declaración conjunta.
Si tiene una remuneración imponible, también puede ahorrar para la jubilación en una IRA del tipo tradicional, que le permite diferir los impuestos, como un plan 401(k). Este sistema tiene sentido para quienes están en un momento en el que paga impuestos altos y espera que sean más bajos en el futuro, cuando quiera jubilarse.
En 2021, el límite de contribución para una IRA tradicional es de 6,000 dólares o 7,000 dólares si tiene 50 años o más.
Una de las ventajas es que en estas cuentas los inversores pueden tener más libertad para decidir cómo invierten su dinero que en un 401(k). Pueden seleccionar sus propias acciones, bonos, fondos de inversión, fondos cotizados, entre otros otros. Eso sí, se corren riesgos al intentar lidiar con los cambios en el mercado y tener un portafolio equilibrado.
Cuentas de inversiones regulares
Si no quiere abrir una cuenta IRA, también puede ahorrar para la jubilación en una cuenta de corretaje tradicional, en la que podrá invertir en los mercados para que su dinero crezca con el tiempo.
Esta opción le daría la mayor libertad en términos de cuánto aporta y cuánto retira, pero también significa que no obtendría los beneficios fiscales que tiene una cuenta IRA.
Si hace transacciones y negociaciones con frecuencia en una cuenta de corretaje normal, podría verse afectado por una gran tasa fiscal, algo que no ocurrirá si utiliza una IRA Roth.
"Lo único que es mejor que la capitalización es la capitalización libre de impuestos", dice Rob Greenman, CFP y director de crecimiento y socio de Vista Capital Partners en Portland, Oregón.
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Los asesores indican que lo importante es empezar a ahorrar en un sistema de inversión, aunque sea en pequeñas cantidades, tan pronto como sea posible.
El interés compuesto de cuentas de inversiones hace que el dinero crezca mucho más que en las cajas de ahorro o cuentas corrientes. "Obtienes intereses por encima de los intereses", dice Tess Zigo, planificadora financiera de Emerge Wealth Strategies.
Este artículo hace parte de la serie Invest in You Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión. NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns.