Por Carmen Reinicke — CNBC + Acorns
Los aproximadamente 50 millones de consumidores estadounidenses que no tienen historial de crédito o tienen un historial limitado están de suerte.
En los últimos años, muchas empresas de servicios financieros han sacado a la luz programas para establecer y construir crédito para aquellos que han tenido dificultades para acceder al sistema bancario tradicional. Incluso hay formas de crear crédito sin tener que endeudarse.
“Nunca ha habido más formas de construir su crédito, y eso es algo realmente bueno”, aseguró Matt Schulz, experto en tarjetas de crédito de LendingTree. “Los prestamistas quieren encontrar formas de ayudar a la gente a construir su crédito”, agregó.
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Tener una puntuación de crédito es importante porque, sin ella, puede ser difícil obtener préstamos. Muchos estadounidenses dependen de las hipotecas, los préstamos para automóviles y otras deudas para crear riqueza. También es necesario en muchos lugares tener una puntuación de crédito sólida para alquilar un apartamento.
“Cada vez se sabe más que mucha gente ha quedado fuera del sistema de crédito tradicional”, afirmó Ted Rossman, analista principal del sector de CreditCard.com.
Esto es lo que los consumidores deben saber sobre la construcción de una puntuación de crédito de una manera no tradicional.
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Por dónde empezar
Antes de intentar establecer y construir el crédito, es una buena idea comprobar y asegurarse de que no tienen un informe de crédito en ninguna de las tres principales compañías de informes — TransUnion, Experian y Equifax— dijo Schulz.
“Existe la posibilidad de que tengan un informe de crédito y ni siquiera se den cuenta porque podrían haber sido víctimas de un robo de identidad o de un fraude”, advirtió. Si ya tiene un informe establecido, es posible que tenga errores que deba aclarar.
Por supuesto, tener un informe en el archivo no significa tener una puntuación de crédito: unos 21 millones de consumidores no tienen suficiente información en él para tener una. Aun así, asegurarse de que la información es precisa es un primer paso importante que puede ayudarle a construir una puntuación sólida.
Utilizar una tarjeta de crédito o un préstamo
Tal vez la forma más fácil de conseguir una puntuación de crédito sea añadirse como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien que ya tiene un excelente historial, afirmó Howard Dvorkin, CPA y presidente de Debt.com.
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Por supuesto, esa no es una opción para muchos estadounidenses. Si aún así le gustaría tener una tarjeta de crédito pero no cumple los requisitos porque carece de historial crediticio, una buena forma de empezar es con una tarjeta de crédito garantizada, si es alguien que ya tiene una cuenta bancaria con algunos ahorros.
A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito tradicionales, que no están garantizadas, una tarjeta garantizada requiere que se haga un depósito inicial. Si tiene 250 dólares de depósito, generalmente obtendrá una línea de crédito de 250 dólares.
“Es una buena forma de empezar a crear crédito y a sentirse cómodo utilizando una tarjeta de crédito”, dijo Schulz, y añadió que las tarjetas garantizadas minimizan los factores de riesgo porque el dinero para pagar la línea ya está en el banco.
Asimismo, se puede optar por un préstamo para la creación de crédito, que suele estar disponible en cooperativas de crédito y bancos pequeños. Se trata de préstamos que pagará en cuotas y recibirá el dinero al final. Hacer los pagos a tiempo aumentará su puntuación de crédito.
“Está haciendo los pagos y poniendo un poco de dinero para iniciar el proceso”, dijo Schulz.
Introducir otros pagos
Ahora también hay servicios que le permiten utilizar otros pagos mensuales para demostrar su solvencia.
A finales de enero, Experian lanzó un producto llamado Experian Go que permite a los usuarios crear un informe y una puntuación de crédito utilizando cualquier línea de crédito que ya esté a su nombre, como un préstamo para automóviles o para estudiantes. Además, las personas pueden utilizar Experian Boost, que permite a los usuarios añadir a su informe de crédito Experian pagos como facturas de teléfono móvil, facturas de servicios públicos y servicios de streaming como Netflix y Hulu.
“Es una forma muy rápida para que un consumidor no sólo construya un perfil de crédito, sino que establezca una puntuación de crédito de forma muy rápida e instantánea”, dijo el presidente del negocio de consumo de Experian, Jeff Softley.
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Otros servicios también le permiten incluir los pagos mensuales del alquiler en su informe crediticio, lo que podría aumentar su puntuación. Algunos son de pago, mientras que otros son gratuitos, sobre todo si el arrendador también los utiliza.
“Para muchas personas, ese es su mayor gasto mensual y no suele aparecer en los informes crediticios”, explicó Rossman.
Qué evitar
Hay una cosa clave que hay que evitar mientras se construye el crédito, independientemente de la ruta que elija: dejar de pagar.
Aunque lleva tiempo conseguir una buena puntuación crediticia, su progreso puede borrarse rápidamente si se salta un solo pago mensual. Si utiliza una tarjeta de crédito u otros pagos para construir una puntuación, Dvorkin recomienda poner las facturas en pago automático para asegurarse de que no se salta ninguna.
Además, si va a iniciar el proceso de creación de crédito, comprenda que requiere tiempo y disciplina, y que vale la pena tener algunos fundamentos financieros, como un presupuesto sólido. Después de entre seis meses y un año de realizar los pagos puntualmente, puede comprobar su informe de crédito y su puntuación.
“Por lo general, se necesitan al menos seis meses para ver cualquier cambio en su puntuación de crédito, no importa lo que hagas”, dijo Kate Hao, fundador y director ejecutivo de Happy Mango Credit, una empresa de servicios financieros. “Sea paciente; la construcción de una puntuación de crédito lleva tiempo”.
Los expertos también dijeron que la gente debería investigar qué camino tiene más sentido para ellos, y buscar primero las opciones gratuitas. Aunque hay algunos programas que aumentan las puntuaciones a cambio de una cuota, como eCredable Lift, que trabaja con Transunion, también es posible mejorar el crédito sin ningún coste.
“No hay ninguna razón para pagar para construir un informe de crédito o una puntuación”, concluyó Dvorkin.
Este artículo es parte de la serie Invest in You Ready. Set. Grow (Invierte en ti: Preparado. Listo. Crece), una iniciativa de CNBC y Acorns, la app de microinversión. NBC Universal y Comcast Ventures son inversores de Acorns.