Por Megan Leonhardt - CNBC
Cerca de 39 millones de hogares en Estados Unidos comenzarán a recibir pagos en julio por el crédito tributario por hijos de 2021. Si bien muchas familias pueden necesitar este dinero extra para los gastos diarios, desde pañales a servicios públicos, para otros, si pueden, vale la pena emplearlo para mejorar su futuro financiero, aconsejan los expertos financieros.
Los pagos del crédito tributario por hijos, que se establecieron y ampliaron bajo el Plan de Rescate Estadounidense aprobado a principios de este año, ascienden a 3,000 dólares por niño de 6 a 17 años y 3,600 anualmente para niños menores de 6 años.
El crédito se basa en los ingresos y comienza a eliminarse gradualmente para las personas que ganan más de 75,000 dólares al año o 150,000 para los casados que presentan una declaración conjunta. Las familias recibirán pagos mensuales de hasta 300 dólares por niño desde junio hasta diciembre de 2021.
Si usted normalmente no declara impuestos, deberá registrarse a través del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) para recibir los pagos mensuales del crédito tributario por hijos. El portal en línea para registrarse ya está abierto.
[Lo que necesita saber sobre el crédito mensual por hijo que empieza a llegar el 15 de julio]
¿Cuál es la mejor manera de utilizar este dinero?
Si actualmente está atrasado con sus cuentas o tiene dificultades para poner comida sobre la mesa, sin duda sus pagos deben destinarse a la vivienda, la alimentación y a apoyar las necesidades inmediatas de su familia.
Pero si su familia está al día con las cuentas y tiene un margen de maniobra en su presupuesto, vale la pena ser estratégico con este dinero, dicen los asesores financieros. Aquí hay cinco formas inteligentes de considerar el uso del próximo crédito tributario por hijos.
1. Financiar sus ahorros de emergencia
Puede que esté harto de escuchar la frase "ahorros de emergencia", pero es importante tener dinero reservado en todo momento para cubrir lo inesperado. Los expertos generalmente recomiendan que guarde de tres a seis meses para los gastos de manutención.
Los padres que tienen ingresos suficientes para cubrir los gastos básicos "deberían pensar en reponer los ahorros de emergencia que se hayan gastado por la pandemia del coronavirus", dice Christopher Owens, un planificador financiero con Wealthspire Advisors con sede en Maryland.
2. Pagar la deuda
Al igual que con un reembolso de impuestos típico, no existen restricciones sobre cómo se debe gastar este dinero. Eso significa que los padres pueden usarlo para mejorar su situación financiera general haciendo cosas como pagar deudas.
Esto no solo puede mejorar su crédito, sino que también lo ayuda a evitar costosos pagos de intereses. Matt Elliott, un contable con sede en Minnesota y fundador de Pulse Financial Planning, recomienda utilizar una estrategia de "avalancha de deudas", que minimiza la cantidad total que termina pagando en intereses.
“Esto implica hacer pagos mínimos en todos sus préstamos y asignar los dólares adicionales a su préstamo con la tasa de interés más alta. Una vez que haya liquidado su préstamo con la tasa de interés más alta, comience a reducir el siguiente”, dice Elliott.
Otros expertos están de acuerdo: "Pagar una deuda con intereses altos es absolutamente lo mejor que puede hacer con estos fondos adicionales", dice Yulia Petrovsky, contable con sede en California con Modern Financial Planning.
3. Aumentar sus ahorros para la salud
Como la mayoría de los padres saben, las consultas médicas inesperadas son comunes con los niños, por lo que puede valer la pena destinar parte de este crédito tributario a gastos médicos futuros.
“Sospecho que una opción que se pasa por alto con el crédito tributario por hijos anticipado es hacer una contribución a una cuenta de ahorros para la salud”, dice David Wattenbarger, contable con sede en Tennessee y fundador de DRW Financial.
Este año, las familias pueden contribuir hasta 7,200 dólares y las personas individuales hasta 3,600, en cuentas HSA (Health Savings Accounts, en inglés), que generalmente están disponibles para quienes tienen planes de salud con deducibles altos. Puede optar por agregar fondos a su HSA en cualquier momento mediante una contribución directa. Estas contribuciones no están libres de impuestos, pero se pueden deducir en su declaración de impuestos.
Si tiene una cuenta de gastos flexible para el cuidado de la salud (FSA, o Flexible Spending Account en inglés), normalmente solo puede agregar dinero durante la inscripción abierta. Las FSA generalmente se ofrecen como un beneficio a través de su empleador y tienen un límite de 2,750 dólares para 2021.
Dicho esto, debido a cambios legislativos, el IRS ha dicho que los empleadores pueden optar por permitir que los trabajadores actualicen los planes de su FSA a mitad de año. Consulte con su gerente o representante de recursos humanos para ver si puede aumentar sus deducciones de nómina.
4. Invierta en la educación de sus hijos
Si no necesita el crédito tributario por hijos de inmediato, considere guardar ese dinero para que sus hijos paguen la universidad con una cuenta 529. “Invierta de nuevo en sus hijos”, dice Nate Nieri, un CFP con sede en California y fundador de Modern Money Management.
Si aún no tiene un plan de ahorro universitario 529 configurado, estos pagos podrían ser una buena manera de reactivar esos ahorros, dice Nieri. Estas cuentas no están sujetas a impuestos sobre la renta, y cuando usa los fondos para pagar gastos de educación calificados, los retiros generalmente también están libres de impuestos.
Si está buscando configurar una nueva cuenta, Vanguard tiene una herramienta de comparación de planes 529 para ayudarlo a encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.
5. Optar por no participar
A diferencia de los cheques de estímulo enviados anteriormente en la pandemia, el crédito fiscal por hijos no es exactamente dinero gratis. En cambio, es un pago por adelantado de sus impuestos de 2021, lo que significa que si normalmente le debe dinero al IRS cuando presente la declaración, tendrá aún más por devolver la próxima temporada de impuestos.
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“La gente debe tener en cuenta que estos no son pagos de estímulo, son un anticipo de su reembolso de impuestos futuro y deben planificarlo en consecuencia”, dice Monica Dwyer, CFP con sede en Ohio con Harvest Advisors.
Si usted generalmente tiene que pagar en el momento de la declaración de impuestos o recibe muy poco a cambio, puede ser mejor optar por no participar en este programa. El IRS lanzará un portal donde los padres pueden salirse en las próximas semanas.
También puede ahorrar una parte de sus pagos para cubrir lo que potencialmente podría deberle al IRS. O los padres podrían aumentar la cantidad de impuestos retenidos de su cheque para que ahora paguen más en impuestos federales sobre la renta para compensar la cantidad pagada en créditos tributarios por hijos.
“No me gustaría ver a la gente en una situación en la que deben más de lo esperado o aquellos que dependen de un gran reembolso no entienden que es posible que no llegue el próximo año”, dice Dwyer.