El caos económico provocado por la pandemia del coronavirus está creando volatilidad en el mercado de valores e inseguridad laboral, lo que preocupa a muchos estadounidenses. Varios estados están viendo un aumento en las solicitudes de desempleo; mientras tanto, la inestabilidad en la bolsa de valores tiene a muchos mirando con cautela sus planes de retiro 401K.
La estrategia correcta para manejar su 401K no solo depende de la situación económica y financiera del país, sino también, de una serie de factores personales que deben analizarse cuidadosamente, antes de realizar cualquier cambio.
La mayoría de los estadounidenses deberían seguir el curso de los acontecimientos
Tu plan 401K (o IRA) está diseñado específicamente para la jubilación. Existen incentivos fiscales y, a menudo, contribuciones del empleador diseñadas para ayudarte a aprovechar al máximo el plan, pero también sanciones potenciales por retiros anticipados. Debe considerarse dinero sagrado específicamente dedicado a permitirte una jubilación cómoda algún día, no una alcancía o una fuente de fondos durante las dificultades económicas. Esta debe ser la red de seguridad que proporciona tu fondo de emergencia y otros ahorros. Retirar fondos de su 401k (o reducir las contribuciones) durante las recesiones del mercado solo perjudica tu futuro financiero.
Ten en cuenta que, en promedio, la mayoría de los mercados bajistas recuperan cualquier pérdida en un período de aproximadamente tres años. Lo más probable es que, incluso si tu plan de jubilación se ha reducido significativamente hoy, recuperará esas pérdidas en solo unos años. Aún mejor, dado que los mercados bajistas invariablemente vuelven a subir, significa que las contribuciones que haces hoy, mientras las acciones están baratas, ganarán un valor significativo a medida que el mercado de valores se recupere. Es por eso que, no debes dejar de contribuir, ni evitar comprar acciones como parte de tu estrategia.
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Si temes una pérdida de trabajo
La posibilidad de perder el trabajo o ser despedido pesa en la mente de muchos estadounidenses. Si estás entre ellos, ¿cómo debes tratar tu plan de jubilación? La respuesta depende de tu panorama económico general. Si tus ahorros de emergencia son sólidos, tienes pocas deudas y estás en una buena situación financiera, entonces tiene sentido continuar contribuyendo como de costumbre.
Por otro lado, si tienes menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia en tu fondo de emergencia, tienes altos niveles de deuda o eres el sostén principal de tu hogar, es posible que desees deshacerte de algunas de esas contribuciones para ahorrar en su lugar. En un momento de inseguridad financiera, puede ser una opción razonable aumentar tu fondo de emergencia, que debería ser dinero de fácil acceso, en lugar de maximizar los ahorros de jubilación. Si estás contribuyendo más de lo necesario para equiparar lo que aporta la empresa en la que trabajas a tu 401K, podrías considerar reducir esas contribuciones al mínimo requerido y ahorrar lo que te sobre para tu fondo de emergencia.
Si enfrentas dificultades financieras
Si tu familia enfrenta dificultades financieras reales, como una pérdida de empleo o una deuda insostenible, tal vez sientas la tentación de acceder a sus fondos 401K o IRA para obtener dinero de emergencia. Primero, busca otras opciones, como reducir aún más su presupuesto, solicita ayuda de amigos y familiares o trata de encontrar una nueva fuente de ingresos. Sin embargo, estas opciones no siempre son realistas y, desafortunadamente, muchos estadounidenses no tienen suficientes ahorros de emergencia para manejar una recesión financiera. En algunas situaciones extremas, la utilización de tu dinero de jubilación puede ser la única opción.
La buena noticia es que si tu dificultad financiera ha sido causada por la pandemia de Coronavirus, el Congreso ha aprobado una medida que permite a los estadounidenses menores de 59 años y medio retirar hasta $ 100,000 de su plan de jubilación sin la penalidad habitual del 10%. Los préstamos 401K tampoco serían penalizados. Tenga en cuenta que aún debes impuestos sobre el dinero retirado; sin embargo, el Congreso permite que se paguen los impuestos adeudados durante tres años, para mitigar el impacto financiero durante la pandemia.
Retirar fondos de tu cuenta de jubilación debería ser su última opción, ya que agota los preciosos ahorros que necesitarás cuando ya no puedas trabajar. Si todavía tienes trabajo o si otros pueden administrarlo financieramente, no interrumpas tus ahorros de 401K, pero si tus circunstancias financieras son realmente atenuantes debido a la crisis pandémica, debes saber que tus retiros estarán temporalmente libres de multas y pueden servir como salvavidas de último recurso.
Janet Alvarez es colaboradora de CNBC y Acorns
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