¿Qué es una cuenta HSA y cómo funciona?
Es posible que hayas escuchado sobre los muchos beneficios que puede ofrecer una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA por sus siglas en inglés), como los ahorros antes de impuestos para gastos médicos y de salud calificados. Aún así, algunos de los mayores beneficios de una cuenta HSA son los inexplorados (como su uso como un vehículo de ahorro o inversión a largo plazo). Y es fácil confundir una HSA con una Cuenta de Ahorro Flexible (FSA), que también puede ofrecer algunos, pero no todos, los mismos beneficios.
Una HSA también puede ser especialmente útil durante la pandemia de Covid-19, por lo que vale la pena ponerse al día con lo básico:
¿Qué es una HSA?
Una HSA es una cuenta a la que tú o tu empleador aportan fondos antes de impuestos (tu ingreso bruto sujeto a impuestos se reduce por el monto de tus contribuciones) para gastos médicos y de salud. Estos fondos se pueden utilizar para pagar una variedad de gastos médicos y relacionados con la salud sin pagar impuestos.
A diferencia de su “prima”, la FSA, el balance restante en una cuenta HSA se transfiere de un año a otro, por lo que no pierdes los fondos que no son utilizados – al contrario, puedes acumular grandes sumas. Cualquier interés o ganancia en la cuenta HSA está libre de impuestos.
Sin embargo, ten en cuenta que no puedes tener un plan HSA y un plan FSA, por lo tanto, si se le da la opción, es importante considerar ambos a fondo.
Para calificar para una HSA, debes tener un plan de salud con deducible alto, con un deducible superior a $ 1,400 para un individuo, o $ 2,800 para una familia. Muchos empleadores ofrecen dichos planes (así como HSA para complementarlos), pero también puedes comprar un plan de salud con deducible alto en el mercado abierto, como en los intercambios de ACA.
Muchos bancos y corredores de bolsa ofrecen cuentas HSA independientes para individuos que obtienen su plan de salud con deducible alto fuera de su empleador.
Otros beneficios de las HSA
Dado que las contribuciones de la HSA se pueden transferir de un año a otro, cualquier dinero no utilizado puede continuar generando intereses y ganancias libres de impuestos.
Las HSA también son portátiles, lo que significa que puedes conservarlas, incluso si cambias de trabajo.
Además, una HSA puede verse como una herramienta de ahorro de jubilación complementaria, similar en algunos aspectos a una IRA.
Si bien las distribuciones tomadas antes de los 65 años para gastos no calificados enfrentan una multa e impuestos del 20%, después de los 65 no incurrirás en sanciones (aunque están sujetas a impuestos).
Como siempre, las distribuciones calificadas de gastos médicos y de salud están libres de multas o impuestos y debido a la pandemia de Covid-19, ahora también puedes usar los fondos de la HSA para pagar las primas de la cobertura de salud continua, COBRA, si pierdes tu trabajo.
En resumen, las HSA tienen mucha más flexibilidad que las FSA, por lo que si se te da la opción, deberías optar por la HSA siempre que esté disponible.
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