IE 11 is not supported. For an optimal experience visit our site on another browser.

Buenas deudas versus malas deudas: entiende las diferencias

Aunque no lo creas hay deudas que te benefician. Solo tienes que saber identificarlas. Janet Alvarez, contribuidora de CNBC, te explica qué camino debes tomar para no arruinar tu futuro financiero.
/ Source: Janet Alvarez

Es posible que hayas oído que las deudas se clasifican en dos tipos: deuda buena versus deuda mala.

La deuda "buena" es dinero que debes por cosas que pueden ayudar a crear riqueza o aumentar los ingresos con el tiempo (como préstamos estudiantiles, hipotecas o préstamos comerciales), mientras que la deuda "mala" se refiere a cosas como tarjetas de crédito u otras deudas de consumo que hacen poco para mejorar su resultado financiero. Sin embargo, estas son meras simplificaciones, y la distinción entre deuda “mala” y “buena” es mucho más compleja. Vale la pena revisar este tema y comprender las nuevas reglas del juego de la deuda.

¿Qué es la deuda realmente "buena"?

Si bien los préstamos estudiantiles, las hipotecas, los pagarés del automóvil, etc. se pueden usar con éxito para generar riqueza o aumentar sus ingresos, ese no es siempre, o necesariamente, el caso. Usar esta deuda con éxito depende de varios factores.

Los préstamos estudiantiles son una necesidad para muchos estadounidenses de ingresos bajos a medios que desean financiar una educación universitaria, pero como todos hemos entendido, no todos los programas de universidad son iguales. La regla general es que no debes pedir prestado más (en total) de lo que esperas ganar en su primer año en el trabajo.

Por ejemplo, si estás estudiando una maestría en educación, y el salario inicial promedio para alguien de su escuela con esa credencial es de US$65,000, entonces no debes sacar más de esa cantidad en préstamos para financiar ese título.

Carrie Schwab-Pomerantz, asesora financiera, presidenta de la junta y presidenta de la Fundación Charles Schwab se hace eco de esta directriz y dice: "Nunca debes tener una deuda de préstamos estudiantiles más alta de lo que crees que será el salario de su primer año".

Esta regla general se basa en la noción de que con los aumentos salariales anuales, deberías poder mantenerte al día con los intereses de tu deuda y pagarla dentro de la ventana de pago estándar de 10 años. Dicho esto, si te estás graduando en una economía inestable o en un mercado laboral débil, es posible que desees tener una deuda aún menor.

Por supuesto, no es posible anticipar una recesión con años de anticipación, por lo que estudiantes de primer año no pueden saber las condiciones laborales que les espera en su graduación. Aún así, si ahora estás en la escuela, se sugiere minimizar tu deuda aún más de lo habitual, o si estás considerando volver a la escuela en este momento, evita tanta deuda como sea posible. Lo más probable es que algunos efectos persistentes de la recesión de COVID-19 todavía puedan estar presentes cuando te gradúes.

Hipotecas: la deuda hipotecaria ha sido históricamente considerada una de las formas más seguras de "deuda buena", ya que sus pagos mensuales eventualmente generan capital.

Sin embargo, como nos enseñó la Gran Recesión y la crisis de las hipotecas de alto riesgo, los precios no siempre aumentan indefinidamente, y pedir prestado más de lo que puedes pagar, o usar términos hipotecarios que no comprendes completamente, como las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), plantean un riesgo significativo.

Durante la crisis de las hipotecas del 2007-2008, millones de prestatarios perdieron sus viviendas debido a hipotecas riesgosas, pues a medida que los precios de las viviendas cayeron y los pagos de préstamos ARM se ajustaron al alza.

Las hipotecas siguen siendo una de las formas más accesibles para que millones de estadounidenses construyan una inversión relativamente segura en forma de capital propio, pero requiere una comprensión de cuánto se puede pedir prestado, así como una sólida comprensión del mercado de propiedad raíz en el tiempo que compras.

En términos generales, tu pago mensual de la hipoteca (incluído el PMI) debe ser inferior al 28% de tu ingreso bruto mensual.

También debes considerar otros factores, como los términos de tu préstamo. Si bien los ARM ofrecen tasas de interés más bajas (y, por lo tanto, pagos mensuales menores) al comienzo, pueden ajustarse al alza con el tiempo, lo que da como resultado pagos más altos que es posible que no anticipe por completo si no lees tu contrato detalladamente.

Encuentra un nivel de pago de hipoteca que funcione para tu hogar a largo plazo, teniendo en cuenta la posibilidad de despidos, una familia más grande o cualquier otro número de eventos que puedan afectar tus ingresos disponibles en el futuro.

La última pregunta

Ya sea que estés pidiendo prestado para un título, una casa, un automóvil o un nuevo negocio, el determinante final de si la deuda que estás acumulando es "buena" es esta pregunta:

"¿Esta deuda me pagará algun día más de lo que yo puse?" Es una pregunta que parece simple, pero que puede requerir un poco de pensamiento. Después de considerar el reembolso del principal, los pagos de intereses y los usos alternativos de ese dinero, ¿tiene sentido la deuda? ¿Está recuperando todo su dinero, y algo más? ¿Podrías haber hecho algo mejor con el tiempo y el dinero que estás invertiendo?

Este proceso de pensamiento te ayudará a determinar si alguna deuda es más onerosa que beneficiosa, y cuando lo consideras de esta manera, en algunos casos, incluso las tarjetas de crédito pueden ser más "buenas" que "malas". (Por ejemplo, si pagas todos sus saldos mensuales a tiempo y acumulsa importantes ahorros o recompensas en efectivo, o si usa una tarjeta de transferencia de saldo APY del 0% para pagar la deuda más rápidamente). La clave es lo que la deuda hace por ti, y siempre debe ser más de lo que tú haces por la deuda.

Janet Alvarez es colaboradora de CNBC Acorns

RELACIONADOS:

Millennial: elimina tus deudas y crea un plan financiero para el éxito

¿Conviene tener una Cuenta de Ahorros para la Salud?, evita ser aplastado por las deudas

Matrícula, préstamos y más deudas estudiantiles, ayudas si no puedes pagar

Video relacionado: Tarjetas de crédito reducen el límite de gastos de 50 millones de personas sin avisar