La Reserva Federal ha subido este miércoles el tipo de interés de referencia para hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito del 1,25% al 1,50%. Es la quinta subida desde la Gran Depresión de 2008, y la tercera este año, aunque el tipo de referencia sigue a un nivel históricamente bajo. ¿En qué le va a afectar, y por qué debería seguir leyendo esta información pese a que suene pesada y aburrida? Ahora mismo se lo contamos.
El 1,50% es lo que un banco tiene que pagar por pedir prestado dinero al banco central o a otros bancos comerciales. Si pide prestado un millón de dólares, al día siguiente debe devolver ese millón más 10.500 dólares en intereses.
Cuando usted pide un préstamo para comprar una casa, un carro o una televisión, el banco le cobra un interés mayor: la diferencia entre lo que el banco tiene que pagar en intereses (el 1,50%) y lo que usted tiene que pagar en intereses (el 4%, el 7%, el 15%, lo que sea) es lo que el banco gana a cambio de prestarle el dinero.
Es por eso que, si el interés que el banco tiene que pagar sube, probablemente el que usted tenga que pagar también subirá, porque si hay algo que no les gusta a los bancos es ganar menos dinero.
El año que viene, la Reserva Federal (o Fed, como normalmente se abrevia su nombre) tiene previsto subir los tipos de interés tres veces; y en 2019, otras dos. Lo hará, claro está, si la economía sigue creciendo a buen ritmo, como ahora. De esta manera, la Fed controla la inflación, es decir, la subida de precios.
Una incremento de tipos de interés tiene como efecto por lo general (recuerde, en economía no hay reglas fijas que funcionen siempre, si no, no habría crisis nunca y todo el mundo sería rico) mantener la subida de los precios bajo control, de forma que, aunque la economía vaya muy bien y todo el mundo tenga trabajo, el coste de la comida en el supermercado no sea tan alto que no se lo pueda permitir.
Pero la subida de tipos de interés también tiene efectos menos agradables para su bolsillo si, como millones de ciudadanos, tiene una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo.
Como le decíamos, los bancos piden prestado dinero a un tipo que ahora sube al 1,50%, pero las tarjetas de crédito tienen un interés mucho mayor, superior al 13%. Si usted paga a crédito 100 dólares, tendrá que devolver 113. Depende, claro, de su historial crediticio, pero hasta el mejor cliente, el mejor de los mejores, tendría que pagar tres puntos más que el tipo de interés básico. Es decir, si es un 1,5% para el banco, es un 4,5% para ese cliente. Si sube el tipo del banco, sube el del cliente.
El hogar medio con deuda de tarjeta de crédito verá incrementado su pago mensual en 15 dólares, según un estudio de la página Nerdwallet citado por el diario The New York Times.
Las hipotecas suelen tener un tipo de interés menor (alrededor del 4%), y por tanto se ven afectadas en menor cuantía por subidas como la de hoy, pero tampoco son inmunes; especialmente vulnerables son aquellos que van a pedir a partir de hoy un crédito hipotecario, que se encontrarán con un tipo algo superior tras esta subida. Aquellos con una hipoteca a tipo fijo no se verán afectados, como tampoco afectará a los estudiantes con créditos fijos.
Peores noticias recibirán los que hayan comprado un coche a crédito: aunque los tipos son también históricamente bajos (alrededor del 4,5% para un préstamo de cinco años), esta subida de precios también incrementará su cuota un puñado de dólares.